Dần tăng độ phủ
Mới đây, Công ty cổ phần Be Group - đơn vị sở hữu ứng dụng gọi xe Be đã công bố về gói bảo hiểm tai nạn toàn diện 24/7 cho tài xế. Với mức đóng chỉ từ 25.000 đồng/tuần, tích lũy tối đa 1,25 triệu đồng/năm, nhưng được bảo vệ quyền lợi đến 1 tỷ đồng. Gói bảo hiểm này áp dụng mọi lúc, mọi nơi, không chỉ khi đang làm việc - điểm khác biệt lớn so với các gói bảo hiểm thông thường.
Sau 7 năm hoạt động, đến nay, hệ sinh thái của Be đã có 12 dịch vụ, bao gồm xe 2 bánh, 4 bánh, giao hàng, giao đồ ăn, bảo hiểm, viễn thông và dịch vụ tài chính cá nhân. “Phủ sóng” tại 30 tỉnh, thành phố, ứng dụng gọi xe của Be hiện đạt hơn 100 triệu lượt tải và hơn 10 triệu người dùng thường xuyên.
Riêng trong lĩnh vực dịch vụ bảo hiểm, Be từng hợp tác với nhiều công ty bảo hiểm như OPES (công ty bảo hiểm của VPBank), VNI và MIC… để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới trên nền tảng Be.
Trước đó, vào tháng 6/2023, Be Group và Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ FWD Việt Nam đã ký thỏa thuận hợp tác. Trong giai đoạn đầu hợp tác, khách hàng của Be có thể tìm hiểu và tham gia sản phẩm bảo hiểm 100% trực tuyến, bảo vệ khách hàng trước ba bệnh hiểm nghèo là ung thư (tại bất kỳ giai đoạn nào), đột quỵ và nhồi máu cơ tim.
Từ cuối năm 2019, Be đã mua bảo hiểm cho tài xế và khách hàng. Đây từng được coi là cơ hội không nhỏ cho các công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm này. Khi đó, ứng dụng gọi xe Be đã phối hợp cùng nhà cung cấp bảo hiểm PTI triển khai chương trình “Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe” dành cho tài xế beBike, beCar trên toàn quốc. Toàn bộ chi phí gói bảo hiểm được Be tài trợ 100%.
Tương tự, Grab cũng đặt mua gói bảo hiểm tai nạn cho tài xế và khách hàng với số tiền bảo hiểm hơn 100 triệu đồng thông qua một hãng bảo hiểm nước ngoài. Bên cạnh quyền lợi về thương tật, Grab cũng sẽ chi trả bảo hiểm cho các chi phí điều trị y tế là 5,6 triệu đồng/người.
Trên thị trường, hầu như các hãng xe công nghệ đều đã mua bảo hiểm tai nạn theo chuyến đi trên ứng dụng gọi xe nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng.
Cùng với xu hướng mua sắm, giao dịch online ngày càng phổ biến, hệ sinh thái thương mại điện tử và Fintech tại Việt Nam phát triển nhanh chóng. Ngoài Be, các nền tảng công nghệ khác như Shopee, Tiki, MoMo, ZaloPay... không chỉ là nơi giao dịch, mà còn trở thành trung tâm dịch vụ tích hợp - nơi người dùng có thể tiếp cận đồng thời sản phẩm, vận chuyển, thanh toán và hiện nay là bảo hiểm. Từ đây, bảo hiểm nhúng có cơ hội gia tăng độ phủ.
Năm 2024, công ty công nghệ bảo hiểm hàng đầu khu vực Igloo công bố đã phát hành gần 1,5 triệu hợp đồng bảo hiểm với đa dạng sản phẩm như bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm tai nạn cá nhân, bảo hiểm vận chuyển hàng hóa... Theo Igloo, kết quả này là nhờ thông qua quan hệ đối tác với các nền tảng thương mại điện tử lớn như Lazada, Shopee, các nền tảng thanh toán hàng đầu như DANA (Indonesia), Gcash (Philippines), hay các chuỗi bán lẻ thông dụng như Circle K (Việt Nam)…
Bảo hiểm nhúng là cách công ty bảo hiểm hợp tác với đối tác thứ ba để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đến một tệp khách hàng cụ thể của đối tác này; khai thác công nghệ kỹ thuật số và dữ liệu theo những cách mới để tạo ra sản phẩm cũng như trải nghiệm riêng biệt dành cho khách hàng. Điểm khác biệt mấu chốt của hình thức bảo hiểm này đối với hình thức truyền thống là đóng gói sản phẩm và ứng dụng công nghệ trong toàn bộ quá trình tiếp xúc với khách hàng, từ khâu bán hàng, mua hàng đến giải quyết bồi thường.
Chưa tương xứng với tiềm năng
Theo nghiên cứu của nhóm tác giả, trong đó có ThS. Bùi Thị Thu Hà, Khoa Bảo hiểm, Trường Đại học Lao động - Xã hội, tại Việt Nam, mô hình bảo hiểm nhúng đang được triển khai dưới dạng thử nghiệm tại một số nền tảng số lớn, tuy nhiên mức độ phổ cập và độ bao phủ vẫn chưa tương xứng với tiềm năng.
Báo cáo của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cũng cho biết, năm 2024, tổng số lượng hợp đồng bảo hiểm điện tử (bao gồm cả bảo hiểm nhúng) mới chỉ chiếm dưới 7% tổng số hợp đồng bảo hiểm cá nhân được phát hành.
Điều này phản ánh rằng, dù xu hướng bảo hiểm số đang nổi lên, bảo hiểm nhúng vẫn chưa đạt đến quy mô đủ lớn để tạo tác động toàn ngành.
Ví MoMo, một nền tảng ví điện tử phổ biến tại Việt Nam, với hơn 31 triệu người dùng tính đến quý I/2025 (theo dữ liệu từ Appota Insight), nhưng chỉ khoảng 2,5 triệu người dùng có sử dụng sản phẩm bảo hiểm qua nền tảng, tương đương 8% người dùng tích cực. Hiện MoMo hợp tác với nhiều đối tác bảo hiểm như Bảo Việt, MIC, PTI để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và bảo hiểm học sinh với mức phí trung bình từ 10.000 - 30.000 đồng/năm.
Theo thống kê của nhóm tác giả trên, khoảng 15 - 18% đơn hàng điện tử có gói bảo hiểm nhúng được chọn mua, nhưng tỷ lệ yêu cầu bồi thường chỉ đạt dưới 1,2%. Tỷ lệ yêu cầu bồi thường thấp có thể đến từ việc quy trình yêu cầu bồi thường phức tạp, người dùng không nhận thức rõ quyền lợi bảo hiểm, hoặc giá trị bồi thường quá nhỏ so với nỗ lực làm thủ tục. Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm nhúng thường áp dụng cho rủi ro có xác suất thấp (hàng hóa hỏng, trễ giao), nên số vụ việc đủ điều kiện bồi thường vốn ít.
Bởi vậy, dưới góc nhìn của nhóm tác giả trên, để bảo hiểm nhúng có sức bật mạnh và bán tốt, cần hội đủ nhiều yếu tố “xương sống”, trong đó có yếu tố “gắn đúng thời điểm - đúng ngữ cảnh”, ngữ cảnh đúng thì tỷ lệ chuyển đổi cao. Bảo hiểm chỉ bán tốt khi xuất hiện ngay lúc khách có nhu cầu hoặc sẵn sàng chi trả. Chẳng hạn, khi khách hàng mua vé máy bay thì đề xuất bảo hiểm trễ chuyến; khách hàng thanh toán khám thai thì gợi ý bảo hiểm thai sản. Ngoài ra, quy trình mua phải “mượt” và nhanh, không hỏi quá nhiều thông tin, thanh toán nội tuyến, không chuyển trang, hiển thị rõ quyền lợi - phí - giới hạn trong một màn hình, chỉ 1 - 2 cú chạm để hoàn tất. Sản phẩm phải hội tụ quyền lợi đơn giản, dễ hiểu, giá thấp và không thể thiếu bồi thường nhanh, gọn.
