Làn sóng chuyển đổi số đang làm thay đổi sâu sắc thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam. Nếu trước đây khách hàng phải đến trực tiếp điểm giao dịch, chuẩn bị nhiều loại hồ sơ giấy tờ và chờ xét duyệt kéo dài, thì nay phần lớn quy trình vay tiêu dùng đã được đưa lên nền tảng số.
Từ đăng ký vay, xác thực danh tính, xét duyệt hồ sơ đến quản lý khoản vay đều được thực hiện trên điện thoại di động. Điều này không chỉ giúp rút ngắn thời gian tiếp cận vốn mà còn mở rộng khả năng phục vụ tới nhóm khách hàng chưa tiếp cận đầy đủ dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Cuộc đua công nghệ
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, công nghệ đang trở thành lợi thế cốt lõi của các công ty tài chính tiêu dùng.
Sự phổ biến của điện thoại thông minh và thói quen giao dịch trực tuyến đã thay đổi hành vi tài chính của người tiêu dùng. Xu hướng vay tiền mặt nhanh qua ứng dụng di động ngày càng phổ biến nhờ tính tiện lợi, linh hoạt và khả năng xử lý hồ sơ gần như tức thời.
Thay vì phụ thuộc vào các kênh giao dịch truyền thống, người dùng có thể đăng ký vay mọi lúc, mọi nơi chỉ với vài thao tác trên điện thoại. Đồng thời, toàn bộ thông tin về khoản vay, lịch thanh toán và trạng thái hồ sơ đều được cập nhật minh bạch trên ứng dụng.
Nắm bắt xu hướng này, nhiều công ty tài chính đã tăng tốc đầu tư công nghệ nhằm cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Tại Home Credit, chiến lược số hóa được đẩy mạnh thông qua nền tảng vay trực tuyến tích hợp ngay trên ứng dụng di động. Quy trình đăng ký được thiết kế tối giản, cho phép khách hàng tải ứng dụng, xác thực thông tin và nhận kết quả xét duyệt trong thời gian ngắn mà không cần đến quầy giao dịch.
 |
HD SAISON tiếp tục triển khai nhiều chương trình tài chính tiêu dùng tại các hệ thống bán lẻ điện máy và công nghệ |
Không chỉ dừng ở khâu đăng ký, toàn bộ hành trình sử dụng dịch vụ như theo dõi dư nợ, lịch thanh toán hay các thông báo liên quan cũng được số hóa trên cùng một nền tảng. Điều này giúp quá trình quản lý tài chính cá nhân trở nên thuận tiện và minh bạch hơn.
Trong khi đó, VietCredit lựa chọn hướng đi khác khi tái định vị theo mô hình Fintech Lending, vận hành dựa trên dữ liệu lớn và trí tuệ nhân tạo (AI).
Theo đại diện VietCredit, AI hiện diện xuyên suốt quy trình tín dụng, từ thẩm định, phê duyệt khoản vay đến quản trị rủi ro và thu hồi nợ. Công ty tập trung khai thác dữ liệu hành vi, dấu vết số và lịch sử giao dịch để đánh giá khách hàng thay vì chỉ dựa vào các tiêu chí tín dụng truyền thống.
Mục tiêu của chiến lược này là tiếp cận nhóm khách hàng “prime” - những người có lịch sử tín dụng tốt nhưng yêu cầu cao hơn về tốc độ xử lý, trải nghiệm số và khả năng cá nhân hóa sản phẩm tài chính.
Đáng chú ý, các công ty tài chính hiện không còn cạnh tranh đơn thuần bằng lãi suất, mà chuyển sang cuộc đua về công nghệ, dữ liệu và khả năng cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng.
Mở rộng tệp khách hàng số
Các công ty tài chính đang chuyển từ cạnh tranh lãi suất sang cạnh tranh bằng công nghệ và dữ liệu khách hàng, giúp mở rộng khả năng tiếp cận tới nhóm khách hàng chưa được phục vụ đầy đủ.
Song song với đầu tư công nghệ, các công ty tài chính cũng đẩy mạnh mở rộng hệ sinh thái bán lẻ và tiếp cận nhóm khách hàng mới.
HD SAISON tiếp tục triển khai nhiều chương trình tài chính tiêu dùng tại các hệ thống bán lẻ điện máy và công nghệ nhằm hỗ trợ nhóm khách hàng phổ thông, công nhân và người lao động.
Các gói vay trả góp lãi suất 0%, không cần trả trước tiếp tục được duy trì ở nhiều nhóm sản phẩm như điện thoại, laptop, thiết bị điện máy hay đồ gia dụng. Thời hạn vay linh hoạt từ 3-36 tháng giúp người dùng dễ dàng lựa chọn phương án phù hợp với khả năng chi trả.
Tại các điểm bán, quy trình đăng ký cũng được tinh gọn đáng kể. Khách hàng chỉ cần căn cước công dân để thực hiện hồ sơ vay, trong khi hệ thống eKYC hỗ trợ xác thực khuôn mặt và xử lý dữ liệu tự động nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt.
Theo HD SAISON, khách hàng có thể nhận kết quả phê duyệt chỉ trong khoảng 3-5 phút, tùy điều kiện hồ sơ và từng chương trình cụ thể.
Bên cạnh đó, hợp đồng điện tử và chữ ký số cũng được triển khai nhằm giảm thao tác giấy tờ, hạn chế sai sót và nâng trải nghiệm người dùng. Nền tảng ứng dụng di động của công ty cho phép khách hàng khởi tạo khoản vay, theo dõi hợp đồng và quản lý lịch thanh toán ngay trên điện thoại.
Trong khi đó, FE Credit xác định chuyển đổi số không chỉ là động lực tăng trưởng mà còn là nền tảng thực hiện chiến lược tài chính toàn diện. Sau giai đoạn tái cấu trúc, FE Credit đang đẩy mạnh phát triển nền tảng FE ONLINE 2.0 nhằm mở rộng khả năng cung cấp dịch vụ tài chính số và tăng mức độ cá nhân hóa sản phẩm.
Theo bà Nguyễn Thị Minh Nguyệt, Tổng giám đốc FE Credit, năm 2026 sẽ là thời điểm Công ty tăng tốc chiến lược số hóa, mở rộng tiếp cận tới nhóm khách hàng trẻ, đặc biệt là Gen Z và nhóm dưới chuẩn ngân hàng - những đối tượng có nhu cầu tài chính cao nhưng chưa được phục vụ đầy đủ.
Không chỉ tập trung tăng trưởng quy mô, FE Credit cho biết sẽ theo đuổi chiến lược phát triển có chọn lọc, cân bằng giữa mở rộng tín dụng và kiểm soát rủi ro.
Xu hướng này phản ánh sự thay đổi đáng chú ý của thị trường tài chính tiêu dùng sau giai đoạn tăng trưởng nóng. Các công ty tài chính hiện không còn chạy đua mở rộng bằng mọi giá, mà chuyển sang ưu tiên chất lượng khách hàng, quản trị dữ liệu và hiệu quả vận hành.
Trong bối cảnh biên lợi nhuận chịu áp lực và yêu cầu quản trị rủi ro ngày càng cao, công nghệ được xem là chìa khóa giúp các công ty tài chính duy trì tăng trưởng bền vững. Đặc biệt, việc ứng dụng AI, dữ liệu lớn, eKYC hay chữ ký số không chỉ giúp giảm chi phí vận hành mà còn mở ra cơ hội tiếp cận hàng triệu khách hàng chưa có lịch sử tín dụng đầy đủ.
Đây cũng là nền tảng để thị trường tài chính tiêu dùng bước sang giai đoạn phát triển mới, nơi trải nghiệm số, tốc độ xử lý và khả năng cá nhân hóa sẽ trở thành yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh.
