Lãi suất thấp kích tín dụng mua nhà

Tín dụng mua nhà hồi phục

Mặt bằng lãi suất cho vay mua nhà đã giảm đáng kể, dao động từ khoảng 3,99% - 8,69%/năm, tùy ngân hàng và kỳ hạn, thấp hơn khoảng 2%/năm so với năm ngoái. Một số ngân hàng còn đưa ra mức lãi suất ưu đãi chỉ từ 3,99%/năm với hạn mức vay lên đến 90% giá trị tài sản, thời hạn vay kéo dài đến 35 năm.

Chẳng hạn, BIDV có gói tín dụng 40.000 tỷ đồng dành cho khách hàng cá nhân dưới 35 tuổi có nhu cầu mua, thuê mua nhà ở trên toàn quốc, ưu đãi lãi suất 5,5%/năm cố định trong 3 năm đầu, các năm sau đó áp dụng lãi suất thả nổi (bằng lãi suất huy động vốn kỳ hạn 24 tháng cộng biên độ 3%/năm). Thời gian cho vay của gói vốn này lên đến 40 năm và không phải trả gốc trong vòng 5 năm, áp dụng trên số tiền tối đa 5 tỷ đồng/khách hàng. Đối với các dự án có cam kết dành tối thiểu 30% tổng sản phẩm đầu ra cho người trẻ, chủ đầu tư sẽ được BIDV áp dụng mức lãi suất ưu đãi 6%/năm cố định đến 24 tháng, lãi suất các năm sau đó sẽ thấp hơn mức lãi suất thông thường từ 1-2%/năm.

Trong khi đó, Agribank ưu đãi lãi suất cho cá nhân dưới 35 tuổi vay mua nhà đến hết năm 2025. Khách vay có thể dùng chính căn nhà dự định mua làm tài sản bảo đảm, với lãi suất cố định 5,5%/năm trong 3 năm đầu, hạn mức vay lên đến 75% nhu cầu vốn và thời hạn vay tối đa 40 năm. Đặc biệt, khách hàng được miễn trả nợ gốc trong 60 tháng đầu tiên.

ACB, BIDV, Vietcombank, VIB, VPBank, HDBank, MB, SHB, LPBank… cũng rầm rộ triển khai các gói tín dụng ưu đãi với lãi suất từ 3,88%/năm, hoặc 3,99%/năm trong giai đoạn đầu, hoặc lãi suất cố định 5,5%/năm trong 2 - 3 năm đầu. Đáng chú ý, HDBank đưa ra gói vay mua nhà ở xã hội với thời hạn lên đến 50 năm, giúp người có thu nhập dưới 15 triệu đồng/tháng sở hữu nhà với mức trả góp chỉ từ 200.000 đồng/ngày, hỗ trợ người vay cân đối tài chính hiệu quả.

VietBank cũng cho vay mua nhà với lãi suất 3,99%/năm trong thời gian đầu, thời hạn vay tối đa 380 tháng và miễn trả nợ gốc trong 60 tháng đầu. Còn BVBank có gói vay ưu đãi với lãi suất cạnh tranh chỉ từ 5,49%/năm cùng các chính sách linh hoạt dành cho khách hàng trẻ.

Các gói vốn cho vay này, cùng với chương trình 120.000 tỷ đồng cho vay nhà ở xã hội, nhà cho người có thu nhập thấp (quy mô chương trình cho vay đã tăng lên 145.000 tỷ đồng, bởi có thêm 5 ngân hàng đăng ký tham gia với số tiền 5.000 tỷ đồng mỗi ngân hàng, gồm HDBank, TPBank,VPBank, MBBank và Techcombank, bên cạnh 4 ngân hàng thương mại có vốn Nhà nước chi phối), đã giúp tỷ trọng tín dụng bất động sản tiêu dùng tăng. Theo số liệu từ Bộ Xây dựng, quý I/2025, tín dụng bất động sản nhà ở và đô thị tiếp tục là điểm sáng, tăng 19,6% so với cuối năm 2024.

Riêng khu vực TP.HCM, tăng trưởng tín dụng bất động sản cao hơn mức tăng trưởng tín dụng chung trên địa bàn. Cụ thể, 4 tháng đầu năm 2025, tín dụng bất động sản tăng 2,85%, trong khi đó tín dụng chung trên địa bàn chỉ tăng 2,62%.

Đồng thời, theo Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh khu vực II, tín dụng nhà ở xã hội đã tăng trưởng trở lại những tháng gần đây. Đến cuối tháng 4/2025, tổng dư nợ tín dụng nhà ở xã hội đạt 2.764 tỷ đồng, tăng 4,84% so với tháng trước đó. Trong khi đó, vào tháng 3/2025, tín dụng nhà ở xã hội tăng 1,7%, còn tháng 2/2025 giảm 2,55%. Đây là dấu hiệu cho thấy nhu cầu vay mua nhà đang phục hồi, đặc biệt với nhóm người trẻ dưới 35 tuổi.

Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng tín dụng vẫn chưa đạt mức hai con số như trước đây, một phần do người vay vẫn thận trọng vì lãi suất thả nổi sau thời gian ưu đãi có thể tăng lên 9,5 - 12%/năm.

Người mua nhà tự tin hơn trong xuống tiền vay mua nhà khi nhiều gói vay ưu đãi lãi suất, thời gian cho vay dài được các ngân hàng triển khai

Động lực cho đà phục hồi của thị trường địa ốc

Mặt bằng lãi suất cho vay trong nửa cuối 2025 và năm 2026 dự báo sẽ tăng nhẹ. Ngân hàng Nhà nước đã tăng lãi suất tái cấp vốn từ 4,5%/năm lên 5%/năm vào đầu năm 2025 để kiểm soát lạm phát (hiện ở mức 4,2%), điều này có thể đẩy lãi suất cho vay tăng khoảng 0,5 - 0,8%/năm so với mức hiện tại. Tuy nhiên, để có thể kích cầu được tín dụng bất động sản tiêu dùng, các ngân hàng sẽ phải cạnh tranh về lãi suất cho vay. Sang năm 2026, nếu lạm phát được kiểm soát và các dự án hạ tầng, nhà ở xã hội tiếp tục được đẩy mạnh, lãi suất cho vay mua nhà có thể duy trì ổn định hoặc giảm nhẹ, dao động trong khoảng 5 - 7%/năm cho các gói vay ưu đãi. Tuy nhiên, lãi suất thả nổi vẫn là yếu tố người mua nhà cần theo dõi, vì nó phụ thuộc vào lãi suất huy động và diễn biến kinh tế vĩ mô, trong đó cũng có một phần tác động từ tình hình địa chính trị thế giới đầy bất ổn và khó lường hiện tại.

Thị trường bất động sản đang đứng trước triển vọng phục hồi tích cực và lãi suất thấp là một động lực quan trọng. Theo Hội Môi giới bất động sản Việt Nam (VARS), năm 2024 ghi nhận khoảng 81.000 sản phẩm bất động sản chào bán, tăng 40% so với năm 2023, lượng giao dịch tại Hà Nội tăng 15% trong nửa đầu năm 2025. Các chính sách hỗ trợ như gói tín dụng 120.000 tỷ đồng (nay là 140.000 tỷ đồng) và các dự án nhà ở xã hội khởi công đang tạo nguồn cung mới, đặc biệt ở phân khúc giá rẻ và trung cấp. Lãi suất thấp, kết hợp với hành lang pháp lý được cải thiện nhờ ba sắc luật liên quan đến thị trường bất động sản có hiệu lực đang giúp tháo gỡ khó khăn và kích thích cả cung và cầu.

Tuy nhiên, quá trình phục hồi của thị trường bất động sản sẽ không đồng đều. Phân khúc cao cấp và dự án có hạ tầng tốt sẽ hút dòng tiền mạnh hơn, trong khi phân khúc nhà ở xã hội vẫn gặp thách thức do tỷ lệ giải ngân gói 120.000 tỷ đồng còn thấp (chỉ đạt 1,44% tính đến tháng 4/2025). Ngoài ra, áp lực từ lượng lớn trái phiếu bất động sản đáo hạn trong giai đoạn 2025- 2026 có thể khiến một số doanh nghiệp địa ốc gặp khó khăn, ảnh hưởng đến nguồn cung bất động sản. Dù vậy, với lãi suất duy trì ở mức thấp và chính sách hỗ trợ người mua nhà tiếp tục được đẩy mạnh, tôi tin rằng, thị trường sẽ tiếp tục đà phục hồi, đặc biệt ở các đô thị lớn như Hà Nội và TP.HCM vào cuối năm 2025 và trong năm 2026.